Choisir une carte de crédit et bien la choisir n’est pas toujours facile. Si vous l’utilisez de manière inappropriée ou mal gérée, elle peut devenir un véritable gouffre financier.
Lorsque vous choisissez une carte de crédit, voici donc quelques éléments à prendre en considération :
- Les habitudes de dépenses (occasionnel ou fréquentes)
- La limite de crédit (varie de quelques centaines d’euro à illimitée)
- Cotisation annuelle (gratuite, gratuite sous condition, payante)
- Le type de débit (immédiat ou différé)
- La gamme de carte (uniquement pour payer ou avec des services et assistances)
Choisir une carte en fonction de ses habitudes de dépenses
Avant même de choisir une carte, la première question à laquelle il faut répondre est de savoir comment vous comptez l’utiliser. Êtes-vous le genre de personne qui paiera les dépenses faites sur la carte chaque mois, ou prévoyez-vous de reporter un solde d’un mois à l’autre ? Allez-vous l’utiliser pour tout payer, ou seulement pour les urgences ?
Si vous allez payer la facture en totalité chaque mois trouvez la meilleure carte sans frais annuels pour ne pas être confronté à des frais financiers. On parle dans ce cas ci, de carte de débit.
Si vous comptez utiliser cette carte pour la plupart de vos achats, recherchez une carte avec une limite de crédit. Ceci afin de ne pas être trop facilement à découvert. Si elle ne doit être utilisée qu’en cas d’urgence, optez pour une carte sans superflu, avec des frais peu élevés. La plupart des banques offrent une carte d’entrée de gamme comme une Visa Classic ou Mastercard Standard.
Choisir la Limite de crédit
Il s’agit de la somme d’argent que l’émetteur de la carte est prêt à vous laisser emprunter. En fonction de vos antécédents et de votre salaire, il peut s’agir de quelques centaines d’euros à des dizaines de milliers d’euros. Personne n’a envie de se retrouver dans une situation où l’on est sur le point de dépasser votre limite de crédit ou dans l’incapacité de rembourser.
La cotisation annuelle
Les frais annuels sur les cartes peuvent varier considérablement, d’autant plus que les offres de cartes de crédit changent souvent. Il peut y avoir des frais annuels allant de 0 € à plusieurs centaines d’euros.
Une cotisation annuelle n’est pas une mauvaise chose si vous estimez que les avantages l’emportent sur le coût. Par exemple, des assistances ou assurance voyage. De nombreuses cartes offrent également des primes à l’inscription qui permettent de réduire rapidement les frais annuels. Assurez-vous d’étudier la manière dont vous utiliserez la carte et d’estimer si les frais annuels en valent la peine. Vous pourrez ensuite décider si la carte vous convient.
Choisir une carte en fonction du type de débit
Il existe deux types de débit. Le choix se fait en fonction de votre gestion de budget :
Le Débit immédiat
En cas de débit immédiat, le montant de la transaction est rapidement visible sur le solde du compte du client. La transaction est confirmée dans les 24 et 48 heures et apparaît ensuite sur le relevé de compte en ligne. Il incombe au consommateur de s’assurer qu’il dispose du montant requis sur son compte. Dans le cas contraire, il y a un risque de découvert.
Le Débit différé
Les cartes à débit différé fonctionne en sens inverse. Les transactions seront débitées plus tard, par exemple à la fin du mois suivant. La date exacte peut changer selon la banque. Avec ce type de débit, la date à laquelle le montant est débité peut être reportée si par exemple, le client n’a pas assez d’argent sur son compte mais sait qu’il aura l’argent plus tard. Cependant, il est nécessaire de calculer ses dépenses avec soin. Cela peut aider à éviter les mauvaises surprises. Chaque mois vous aurez à rembourser un minimum (en %) de la somme utilisée. Sachez également que les taux d’intérêts sont fort élevés et qu’il vaut mieux dans certains cas prendre un petit prêt à tempérament si votre objectif est de payer en plusieurs mois.
La gamme de carte
L’offre des cartes bancaires en France est vaste. Focus sur les différentes gammes de cartes :
La carte de crédit classique (Visa Classic ou Mastercard Standard)
Ces cartes sont destinées à un large public. Elles permettent d’effectuer des retraits et des paiements chez les commerçants et sur Internet, en France et à l’étranger. Aucun revenu minimum n’est requis pour y accéder. Ils sont disponibles en débit immédiat ou différé.
Avec ce type de carte, vous bénéficiez de garanties d’assurance et d’assistance à l’étranger. Les cartes Visa Classic et Mastercard Standard sont disponibles à environ 30 – 40€ par an pour un débit immédiat et environ 40 – 50€ par an pour un débit immédiat, même si de nombreuses banques les proposent gratuitement si vous l’utiliser régulièrement.
Choisir une carte de crédit haut de gamme
Destinées à un public plus aisé, ces cartes haut de gamme offrent de nombreux services à leurs propriétaires. Des réductions chez des enseignes partenaires. Un conseiller est joignable 24h/24 et 7j/7 ou encore des assurances et assistance élargies, des plafonds de paiement et des retraits élevés.
Ces cartes sont disponibles à partir dès 50€/an. Ils est nécessaire d’avoir des revenus élevés ou un minimum de versement mensuel sur le compte.
Exemple :
La carte Visa Premier AXA est accordée sous réserve de domicilier ses revenus chez AXA avec un salaire de 2500€ par mois minimum.
