Le marché immobilier français est l’un des marchés immobiliers les plus performants d’Europe. Avec des taux hypothécaires bas, il est facile de voir l’attrait pour les acheteurs expatriés. Cependant, les frais de transaction immobilière totalisent environ 10 à 15 % du prix d’achat. La taxe sur les plus-values s’applique si vous vendez la propriété (un total d’environ 35-40%).
Combien pouvez-vous emprunter ?
Les banques françaises sont tout aussi disposées à accorder des prêts hypothécaires aux acheteurs étrangers qu’aux ressortissants français. Le prêt hypothécaire français type permet à un acheteur d’emprunter entre 70 et 80 % de la valeur d’un bien immobilier. Certains courtiers en prêts hypothécaires français se limitent à 50 % seulement pour les ressortissants de pays non membres de l’UE.
Une particularité des prêts hypothécaires français est l’exigence légale selon laquelle l’ensemble de vos dettes – y compris les loyers, les prêts hypothécaires et les autres dépenses régulières – ne doit pas dépasser 30 % du revenu net de votre ménage.
Si le total de vos remboursements hypothécaires est supérieur à 30 % des revenus de votre ménage, les banques françaises ne peuvent pas vous accorder de crédit supplémentaire.
Ainsi, le montant que vous pouvez emprunter en France est limité à la fois par la valeur du bien et par vos revenus. Si vous avez plus de 65 ans, les banques ne tiennent pas compte des revenus du travail ; seuls les revenus passifs ou les prestations de retraite sont pris en considération.
Coûts de l’obtention d’un prêt hypothécaire français
Les prêteurs français facturent généralement des frais de dossier, qui peuvent être fixes ou représenter un pourcentage du montant du prêt. Les frais administratifs associés à la mise en place d’un prêt hypothécaire français sont les suivants :
- 1 % de frais de montage/arrangement, avec un minimum de 350 € (plus TVA). Ces frais peuvent varier, il est donc possible que votre courtier en prêts hypothécaires puisse les négocier à la baisse.
- Les prêteurs peuvent exiger une étude d’évaluation, qui coûte généralement 250 €.
- Les frais de notaire peuvent s’élever à environ 6 à 8 % pour un bien d’occasion, et à 3 à 5 % pour une construction neuve ou un bien de moins de cinq ans. Les frais de notaire sont fixés par la loi pour de nombreux aspects de la transaction immobilière.
Une autre exigence légale pour obtenir un prêt hypothécaire français est de souscrire une police d’assurance-vie égale à 120 % de votre prêt hypothécaire, le prêteur étant nommé bénéficiaire. De nombreux prêteurs demanderont également à l’emprunteur d’obtenir une preuve d’assurance pour la propriété et les améliorations qui y sont apportées. Découvrez plus d’informations sur le sujet des crédits sur le site de l’Afub.
Conditions à remplir pour obtenir un prêt hypothécaire français
Lors de la demande de prêt hypothécaire, vous devrez fournir les documents suivants :
- des copies des passeports de l’emprunteur ;
- une preuve de revenus ;
- les travailleurs indépendants devront présenter une série d’états financiers vérifiés sur trois ans ;
- relevés bancaires des trois derniers mois ;
- contrat de location en cours ;
- une déclaration de patrimoine ;
- un contrat de vente signé (pour l’offre réelle de prêt hypothécaire, pas pour un engagement préliminaire) ;
- s’il s’agit d’un bien neuf ou à rénover, des devis ou factures écrits d’artisans immatriculés en France et une copie de leur attestation d’assurance ;
- si de nouvelles améliorations doivent être construites sur le bien, un titre de propriété ou un contrat de vente préliminaire pour le terrain, un permis de construire, ainsi que le contrat de construction et les plans ;
- le titre de propriété ou l’acte de prêt avec un tableau de remboursement complet si le bien doit être financé par un prêt hypothécaire ou un prêt participatif.
Les prêts hypothécaires français ne sont disponibles qu’avec un contrat d’achat immobilier. La banque de France stipule les types de crédit qu’il est possible de souscrire.
Comment demander un prêt hypothécaire ?
La demande d’un prêt hypothécaire français est relativement simple. Il peut être utile de consulter plusieurs prêteurs hypothécaires pour voir lequel vous offrira le meilleur taux d’intérêt. En France, il existe de nombreuses banques proposant des prêts hypothécaires, ainsi que des fournisseurs de prêts hypothécaires spécialisés dans les prêts et services aux expatriés.
En tant qu’acheteur, vous pouvez demander une offre officielle de prêt hypothécaire au prêteur de votre choix une fois qu’un contrat de vente complet a été signé par le vendeur et l’acheteur, et que la banque s’est assurée que l’acheteur a les moyens de payer le prêt (selon les normes françaises) et que la valeur de la propriété justifie la demande de prêt.
Une fois acceptée, l’hypothèque passera à la souscription pour l’approbation finale par l’institution de prêt.
Prêts hypothécaires disponibles en France
La France dispose d’un secteur hypothécaire bien établi et d’une grande expérience dans le traitement des acheteurs.
Prêts hypothécaires à taux d’intérêt fixe
Les prêts à taux d’intérêt fixe sont de plus en plus populaires en France. Les intérêts hypothécaires étant déductibles des revenus locatifs, ce type de prêt peut réduire considérablement les mensualités de l’investisseur. En plus de l’hypothèque à taux fixe, l’investisseur peut également choisir une rente qui rembourse le principe du prêt à l’échéance.
Les prêts hypothécaires français à taux fixe et à taux variable
Les emprunteurs peuvent également choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont souvent assortis d’un taux plus élevé, mais ils offrent une certaine sécurité.
En général, le prêteur fixe des limites de paiement supérieures et inférieures, mais dans certains cas, les paiements peuvent être suspendus jusqu’à deux ans, ou augmentés jusqu’à 30 % pour un remboursement plus rapide. Les taux pour ces caractéristiques peuvent être plus élevés. Optez pour ces options si vous pensez que vous allez les utiliser.
Les prêts hypothécaires à taux variable en France dépendent des taux Euribor à trois mois ou à un an, plus une marge de 1 à 3 %, de sorte qu’il peut être difficile d’obtenir une image transparente des taux à long terme. Une variante populaire de l’hypothèque à taux variable est le prêt à taux révisable avec des échéances plafonnées. Ce type de prêt a un taux entièrement variable, mais les paiements de l’emprunteur sont plafonnés.
Les crédits pont
Les emprunteurs ont également accès à des crédits pont, conçus spécifiquement pour les acheteurs qui sont prêts à acheter un bien immobilier mais qui attendent la vente de leur bien existant. Ces prêts sont des solutions à court terme. Toutefois, vous pouvez les prolonger jusqu’à deux ans.
